« Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager ». Voici les mentions présentes sur chaque contrat de crédit. Malheureusement, entre la signature du contrat et la fin du remboursement de crédit, la vie peut parfois réserver de bien mauvaises surprises. Pour sortir la tête hors de l’eau, voici les mesures à appliquer.
Consultez tous vos contrats de crédit et d’assurance
La première chose à faire est de relire tous vos contrats de crédit. Ceci dans l’objectif de mesurer la souplesse de ce dernier dans le processus de remboursement. Heureusement, la grande majorité des contrats prévoient une clause d’aménagement des remboursements en cas de difficulté rencontrée par le souscripteur. Selon les mentions indiquées, vous aurez la possibilité de réduire le montant de vos mensualités ou de suspendre partiellement, ou en totalité, votre crédit. Si tel est le cas, il vous suffira de contacter votre banque pour appliquer la clause du contrat.
Outre le contrat, il est important de relire le contrat d’assurance dans le cadre d’un crédit immobilier. Ce dernier peut également présenter une clause prévue pour régler les mensualités dans le cas de décès, d’invalidité, de perte d’emploi, etc. Si vous êtes concerné par ce type de situations et que vous êtes couvert par l’assurance, contactez votre assureur en joignant à votre demande un justificatif (lettre de licenciement, certificat de décès, etc). À noter que, dans le cadre d’une perte d’emploi, l’assurance ne pourra pas couvrir l’intégralité des remboursements et ne s’active généralement qu’après six mois de chômage minimum.
Procédez à un regroupement de crédit pour baisser les taux
La procédure de regroupement de crédit est similaire au rééchelonnement précédemment cité, à la différence qu’elle s’applique sur plusieurs crédits (deux minimum). Grâce à ce système, vous n’aurez plus qu’un seul crédit à vous préoccuper. Cela vous permettra, d’une part, de bénéficier d’un taux global plus avantageux que les taux cumulés des anciens crédits, et d’autre part, d’y voir plus clair dans vos comptes.
Pour bénéficier d’un regroupement de crédit, rapprochez-vous des sociétés spécialisées telles que Partners Finances. Renseignez le montant de vos mensualités actuelles, le nombre de crédits et les revenus mensuels du foyer pour consulter votre nouvelle mensualité. Le regroupement de crédit peut permettre de réduire le montant des mensualités jusqu’à 60 %. Il ne concerne pas seulement les cas de surendettement, le rachat de crédit convient à toute personne possédant plusieurs crédits et souhaitant baisser ses mensualités.
Contactez votre banque pour échelonner les paiements
Si vous êtes en difficulté financière, contactez votre banque au plus vite. Votre conseiller saura vous écouter, comprendre votre problème et mettre en place des solutions de paiement. Si vous n’êtes pas à l’aise avec un contact téléphonique, sachez que vous pouvez privilégier le mail ou le formulaire de contact, accessible depuis votre espace client numérique. Évitez à tout prix de contracter un autre crédit pour rembourser le premier ! Vous vous retrouveriez rapidement pris à la gorge par les taux d’intérêt et vous perdriez en crédibilité auprès de votre banque ou de votre établissement créancier.
Une fois au courant de votre situation, la banque sera en mesure de :
- Vous octroyer un délai de paiement en cas de difficultés financières passagères. Une période sera alors convenue entre l’emprunteur et le conseiller pour étaler les mensualités.
- Rééchelonner votre crédit, autrement dit d’allonger la durée de remboursement prévue initialement au contrat. Cet avenant a pour effet d’augmenter les taux d’emprunt, mais permet au souscripteur de baisser ses mensualités.
- Demander un report d’échéance de prêt pour suspendre les échéances pendant 12 à 24 mois maximum. Pendant ce temps, l’emprunteur continue à payer l’assurance et les intérêts en cas de report partiel.
Demandez une suspension judiciaire du crédit
Si votre situation est temporaire et que vous n’arrivez pas à régler vos mensualités, il est possible de demander une suspension judiciaire. Le Tribunal judiciaire peut octroyer un délai de deux ans maximum, durant lequel le crédit sera suspendu dans sa totalité. Les mensualités ne seront donc pas prélevées durant ce délai. Pour pouvoir en bénéficier, il faut justifier de difficultés financières temporaires attestant que, passé ce délai, vous serez à nouveau en capacité de régler vos mensualités.
En cas de difficultés durables et d’incapacité financière à rembourser la somme empruntée, vous pouvez déposer un dossier de surendettement à la Banque de France. Ce dernier sera soumis à évaluation pour savoir si vous êtes en réelle incapacité de rembourser votre crédit. La procédure dure de 4 à 6 mois, au cours desquels vous recevrez plusieurs courriers par lettre recommandée. Vous pourrez, ainsi, prendre connaissance des décisions de la commission concernant votre dossier. Si votre dossier est refusé, vous avez la possibilité de faire un recours dans un délai de 15 jours à réception du courrier. In fine, en fonction de votre dossier, la commission pourra décider de rééchelonner vos mensualités, de reporter votre crédit ou d’effacer partiellement ou en totalité vos dettes.
