Alors que la sécurité financière devient un luxe pour de plus en plus de français, une révolution discrète, mais capitale est en marche. Elle transforme les règles du jeu de l’assurance emprunteur. Cet article est une invitation à reconsidérer ce que vous pensiez savoir sur l’assurance emprunteur.
Plus qu’une obligation, une sécurité
Dans le cadre de votre projet immobilier, la souscription à une assurance de prêt immobilier est quasi-incontournable. Certes, l’assurance emprunteur peut paraître comme une formalité ennuyeuse et coûteuse lors de la souscription d’un prêt immobilier, mais en en réalité, ce sera votre bouée de sauvetage en cas de problème financier.
Bien qu’elle ne soit pas une obligation légale, l’assurance emprunteur est exigée par les établissements de crédit pour garantir la sécurité du prêt en cas d’imprévus de la vie
Selon les garanties et les conditions du contrat d’assurance, elle couvre les risques de décès, de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), d’invalidité, d’incapacité de travail, et même de perte d’emploi pour certains contrats.
Son seul et unique objectif est d’assurer la continuité du remboursement du prêt, même en situation difficile, et de sécuriser l’investissement réalisé par l’emprunteur.
Garanties obligatoires : décès et PTIA
- La garantie décès : cette garantie couvre le risque de décès de l’emprunteur durant la durée du prêt. En cas de décès, l’assureur rembourse à l’établissement prêteur le capital restant dû, selon le pourcentage d’assurance souscrit.
- La garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) : cette garantie est déclenchée lorsque l’emprunteur se trouve dans une situation d’incapacité totale et définitive de travailler suite à un accident ou une maladie. L’assureur prend alors en charge le remboursement du capital restant dû, toujours selon le pourcentage d’assurance choisi.
Garanties complémentaires optionnelles : ITT, IPT, IPP et chômage
- La garantie ITT (Incapacité Temporaire Totale de travail) : cette garantie concerne les situations dans lesquelles l’emprunteur est temporairement incapable de travailler en raison d’une maladie ou d’un accident. Le versement des indemnités peut être soumis à un délai de carence et/ou une franchise.
- La garantie IPT (Invalidité Permanente Totale) : cette garantie s’applique lorsque l’emprunteur est reconnu invalide à plus de 66% à la suite d’une maladie ou d’un accident. Dans ce cas, l’assureur prend en charge le remboursement du capital restant dû selon le pourcentage d’assurance prévu au contrat.
- La garantie IPP (Invalidité Permanente Partielle) : cette garantie couvre les situations d’invalidité permanente comprise entre 33% et 66%. Elle permet de bénéficier du versement d’indemnités pour compenser la perte de revenus subie par l’emprunteur.
- La garantie chômage : proposée en option, cette garantie prend en charge les mensualités de remboursement du prêt en cas de perte involontaire d’emploi. Le versement des indemnités est soumis à plusieurs conditions et est généralement limité dans le temps.
Taux d’assurance et répartition des garanties entre co-emprunteurs
Lorsque vous souscrivez une assurance prêt immobilier, il est nécessaire de déterminer le taux d’assurance pour chaque emprunteur. Ce taux représente la part du capital restant dû que l’assureur s’engage à prendre en charge en cas de sinistre. Il peut être différent pour chacun des co-emprunteurs et doit être adapté à leur situation et à leurs besoins.
Il est courant de choisir un taux d’assurance de 100% pour chaque emprunteur, afin de garantir une couverture optimale en cas de sinistre. Toutefois, il est possible de moduler ce taux en fonction des revenus et des charges de chaque co-emprunteur. Par exemple, un couple dont un seul membre travaille peut opter pour un taux d’assurance de 100% pour l’emprunteur actif et un taux réduit pour l’autre.
Changer d’assurance emprunteur en cours de route : une flexibilité appréciable
Définitivement adoptée en février 2022, la loi Lemoine est venue bouleverser les règles du jeu. Désormais, les emprunteurs peuvent changer d’assurance emprunteur à tout moment pendant la première année suivant la signature de leur offre de prêt. Après cela, il est possible de le faire à chaque date anniversaire, offrant une flexibilité sans précédent pour réduire le coût de leur assurance.
Au moment de souscrire une première assurance emprunteur pour votre crédit bancaire, ou d’en changer, voici différents critères méritent votre attention.
Tout d’abord, examinez attentivement les garanties incluses dans chaque contrat. Assurez-vous qu’elles couvrent les aspects obligatoires tout en tenant compte de vos besoins spécifiques.
Les garanties complémentaires peuvent s’avérer pertinentes selon votre situation personnelle, donc vérifiez leur pertinence.
Étudiez ensuite les conditions d’application de ces garanties. Informez-vous sur les éventuelles exclusions, les délais de carence, les franchises et les seuils d’indemnisation. Ces détails peuvent impacter significativement votre expérience en cas de sinistre.
Un autre point crucial est le coût de l’assurance. Comparez attentivement les tarifs proposés par différents assureurs en prenant en compte les montants des cotisations ainsi que les éventuelles majorations liées à votre profil ou à votre profession.
Ne négligez pas la qualité du service client. Optez pour des assureurs réactifs et disponibles, capables de vous accompagner efficacement en cas de besoin. Un bon service client peut faire toute la différence lorsqu’il s’agit de régler des problèmes ou de faire valoir vos droits.
Prenez le temps de comparer et d’évaluer chaque aspect avant de prendre une décision afin de choisir l’assurance prêt immobilier qui vous convient le mieux.
La bancassurance, et Cardif en particulier, se réinvente, proposant des options d’assurance emprunteur qui ne sont pas seulement des obligations contractuelles, mais de véritables outils de gestion financière personnelle. Avec la délégation d’assurance et la possibilité de changer d’assurance en cours de crédit, un nouveau monde d’opportunités s’ouvre. Ne le laissez pas passer.
