Dans l’économie globale actuelle, le crédit bancaire est au centre du système. Il contribue à l’épanouissement des entreprises et des particuliers. Pourtant, bien que largement utilisé, les mécanismes qui se cachent derrière ce système sont souvent méconnus ou mal compris par une grande partie du public.
Les mécanismes fondamentaux du crédit bancaire
Le crédit bancaire est une opération financière par laquelle une banque met à disposition temporairement des fonds, sous certaines conditions à respecter, à un emprunteur (entreprise ou particulier). Cette somme peut être destinée à financer divers projets, tels que l’acquisition d’un bien immobilier, un investissement professionnel ou encore le financement d’études supérieures.
Le rôle des dépôts dans le fonctionnement du crédit
Afin de pouvoir accorder des crédits, les banques ont besoin de ressources financières. Ces ressources proviennent principalement des dépôts des clients, qui peuvent être des particuliers ou des entreprises. Une fois ces dépôts effectués, la banque utilise une partie de ces fonds pour octroyer des prêts aux autres clients
Création monétaire et crédit bancaire
Lorsqu’une banque accorde un crédit, elle crée de la monnaie. Cette création monétaire se matérialise par l’inscription en compte d’un montant égal au crédit accordé. Ainsi, le bilan de la banque s’accroît simultanément du montant du crédit (en actif) et du montant inscrit en compte (en passif). Il est essentiel de noter que cette opération de création monétaire ne donne pas lieu à une impression physique des billets ou des pièces, mais se limite à une inscription comptable dans les systèmes informatiques de la banque.
Principaux types de crédit bancaire
Il existe différents types de crédit immobilier pour vous accompagner selon vos projets.
Le crédit immobilier
Il s’agit d’un prêt destiné à financer l’acquisition d’un bien immobilier (logement, terrain, local commercial…), ou à engager des travaux de construction, rénovation ou aménagement. En général, ces crédits sont accordés sur de longues périodes (entre 10 et 30 ans) et soumis à des conditions spécifiques (taux d’intérêt, frais annexes).
Le crédit à la consommation
Destiné à financer des dépenses courantes ou des achats ponctuels, ce type de crédit est généralement accordé sur des périodes plus courtes (1 à 5 ans) et implique des montants moins importants que pour un crédit immobilier. Les taux d’intérêt sont en général plus élevés pour ce type de financement, car le risque est considéré comme supérieur. Ce type de crédit est néanmoins accordé plus facilement par les banques. Pour savoir comment obtenir un crédit rapidement, vous pouvez cliquer sur le lien.
Le crédit aux entreprises
Ces prêts visent à soutenir la croissance des entreprises en leur octroyant des fonds pour réaliser des investissements ou financer leur activité. Ils peuvent prendre diverses formes, telles que le crédit-bail (location d’un bien avec option d’achat), l’affacturage (financement des créances clients) ou encore les prêts participatifs (octroi d’un capital qui sera remboursé avec une partie des profits réalisés).
Obtenir un crédit selon certains critères
Du côté des banques, un crédit nous est proposé selon certaines conditions variables que l’on doit accepter et respecter.
Les taux d’intérêt
Les taux d’intérêt sont un élément central du fonctionnement du crédit bancaire. Ils constituent la rémunération de la banque pour le service rendu (mise à disposition des fonds) et permettent de couvrir les risques liés aux prêts (défaut de paiement, insolvabilité…). Ainsi, plus le risque est jugé important par la banque, plus le taux d’intérêt appliqué sera élevé.
La capacité d’emprunt et le taux d’endettement
Avant d’accorder un crédit, une banque doit vérifier la capacité d’emprunt de l’emprunteur et son taux d’endettement. La capacité d’emprunt se base sur les revenus, les charges, et la situation financière de l’emprunteur. Quant au taux d’endettement, il représente le ratio entre les charges mensuelles (remboursements de crédits, impôts…) et les revenus fixes. En général
Les garanties exigées
Pour accorder un prêt, la banque demande généralement des garanties afin de se protéger en cas de défaut de paiement. Ces garanties peuvent être réelles (hypothèque sur un bien immobilier), personnelles (caution d’un tiers) ou encore professionnelles (nantissement d’un fonds de commerce). La nature des garanties demandées dépendra des caractéristiques du crédit et du profil de l’emprunteur.
Fintech et digitalisation de l’offre de crédit
L’émergence des fintech et la digitalisation croissante des services financiers bousculent le paysage du crédit bancaire. Les nouveaux acteurs proposent une expérience client simplifiée et plus transparente, avec notamment des processus de souscription en ligne et la possibilité de comparer rapidement les offres de différents établissements. Toutefois, ces nouvelles approches font également émerger de nouveaux défis, comme la protection des données personnelles et la régulation des activités de ces acteurs innovants.
Enjeux environnementaux et sociaux
Face aux crises écologiques et sociales auxquelles notre société est confrontée, les banques ont un rôle à jouer dans la promotion d’un développement plus responsable et durable. Des critères environnementaux, sociaux et de gouvernance (ESG) sont ainsi intégrés à leurs décisions d’octroi de crédit, et des produits spécifiques sont développés pour répondre aux besoins des projets à impact positif sur la société ou l’environnement.
Les risques liés à l’endettement
L’accès facile au crédit peut parfois encourager les ménages et les entreprises à s’endetter de manière excessive, ce qui peut engendrer des conséquences désastreuses en cas de crise économique. Les autorités financières mettent donc en place des régulations et contrôlent régulièrement les pratiques des banques pour éviter un endettement excessif et prévenir les risques systémiques.
